QUADERNI EUROPEI SUL NUOVO WELFARE

Il risk-adjustment nei contratti di assicurazione malattia di lungo periodo in Germania

5. Conclusioni

Il presente articolo ha illustrato il dibattito che si sta tenendo in Germania circa la trasferibilità degli accantonamenti per la vecchiaia in relazione alle assicurazioni malattia pubbliche, rivedendo la possibilità del risk adjustment. Un simile approccio stimola la concorrenza tra gli operatori del ramo e li obbliga a calcolare gli accantonamenti per la vecchiaia tenendo conto dei rischi e della possibilità di trasferirli. Sono state anche esaminate le principali obiezioni al modello proposto. Sebbene da più parti si sottolinei che in teoria esso potrebbe incrementare l’efficienza dei mercati del settore delle assicurazioni malattia, se ne mette in dubbio la fattibilità. Spesso si sostiene che non è possibile contestare la correttezza dell’importo degli accantonamenti per la vecchiaia correlati ai rischi, poiché è fin troppo facile compiere eventuali errori a livello individuale. Abbiamo però dimostrato che, dato un contesto normativo appropriato, gli assicuratori non hanno più alcun motivo di stabilire accantonamenti errati al fine di far fronte alla concorrenza. Si è inoltre visto che per riuscire a prevenire la selezione dei rischi, non è necessario ottenere informazioni complete su tutte le possibili spese mediche future. Si può dunque concludere che l’adozione del regime di trasferibilità degli accantonamenti per la vecchiaia rappresenta un problema più politico che pratico.
L’adozione del modello sarebbe effettivamente possibile tanto nel settore assicurativo pubblico che in quello privato. Tuttavia, la riforma del settore pubblico in Germania risulterebbe oltremodo difficile per ragioni legate all’efficienza del sistema e alla ridistribuzione delle risorse. La situazione è ulteriormente complicata a causa di fattori economico-politici, rendendo ancor più improbabile la riforma del settore delle assicurazioni malattia pubbliche.

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